Người làm công nhận được bao nhiêu lương hưu sau 45 năm làm việc chăm chỉ
Một người đi làm càng đóng nhiều và càng đóng lâu thì bạn càng nhận được nhiều lương hưu. Và lương hưu (đáng tiếc) là vẫn phải đóng thuế, và đóng bảo hiểm như thường.
Công thức tính lương hưu cho bảo hiểm hưu trí công (gesetzliche Krankenversicherung)
Lương hưu (brutto) = Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Rentenfaktor x aktueller Rentenwert
Entgeltpunkte: Với mức lương trung bình (3100€ brutto – số liệu năm 2020), bạn nhận được 1 Entgeltpunkte. Nếu lương gấp đôi, mức trung bình, bạn nhận được 2 Entgeltpunkte.
Zugangsfaktor: Nếu người làm công về hưu lúc 67 tuổi, tuổi hưu đủ được tính Zugangsfaktor = 1. Nếu tuổi hưu sớm 62, thì Zugangsfaktor = 1 – (0.3% * 48 tháng) = 0, 856.
Rentenfaktor: về hưu do tuổi già, không phải do ví dụ thương tật, mất khả năng lao động, được tính Rentenfaktor = 1.
aktueller Rentenwert: hệ số tiền Rente nhận được. Ví dụ năm 2017 là 28,66€ ở tây Đức, và 30,45€ ở Đông Đức.
Như vậy nếu người làm công đi làm 30 năm, hàng năm nhận mức lương trung bình và đóng bảo hiểm đầy đủ, tới năm 67 tuổi, anh ta sẽ nhận được lương hưu:
Entgeltpunkte | Zugangsfaktor | Rentenfaktor | aktueller Rentenwert: |
30 | 1 | 1 | 28,66 (số liệu năm 2017) |
Như vậy sau 30 năm làm việc chăm chỉ người đàn ông tận tụy của chúng ta nhận được. -----> 860€ brutto / 1 tháng. Chưa kể đến thuế và bảo hiểm y tế vẫn phải trả (đương nhiên theo một định mức khác với lúc anh ấy đi làm)
Với tính toán như trên, thì có lẽ ai cũng nhìn thấy xu hướng bất lợi ngày càng rõ nét trong hệ thống bảo hiểm lương hưu công. Và như phân tích ở trên về tình hình dân số già của Đức, quỹ lương hưu công (gesetzliche Rentenverischerung) về cơ bản đã không đáp ứng đủ nhu cầu. Nếu bây giờ tuổi trẻ, có sức khoẻ, đi làm và đủ sống với, 3000€/tháng, thì có nghĩa là người đó cũng cần bằng ấy tiền khi anh ta già đi, không còn nhiều cơ hội về sức khoẻ và năng lực để làm việc nữa.
Ở đây mình phân tích thêm một chút nữa về lỗ hổng trong hệ thống bảo hiểm hưu trí này để thấy được sự cần thiết mà tầng 2 và tầng 3 bắt buộc phải được xây dựng mới tạo nên hệ thống bảo hiểm lương hưu vững chắc như vậy.
Nếu một người có thu nhập hàng tháng trước thuế Brutto là 3000€/tháng, thì anh ấy nhận về khoảng 1887€ (tuỳ bậc thuế) thu nhập sau thuế Netto (và 1113€/tháng để trả thuế được dùng vào việc gì thì các bạn theo dõi Họ đã làm gì với tiền thuế của chúng ta?).
Sau 45 năm làm việc chăm chỉ, ví dụ với cùng mức lương như thế thì nhận được lương hưu khoảng 1039€/tháng. Nếu hiện tại một người bình thường đi làm cần 1887€/tháng để sinh sống, thì về già anh ấy cũng cần ít nhất đúng số tiền như thế cho tuổi hưu của mình, chưa kể còn rất nhiều chi phí khác cần thêm, do bệnh tật, tuổi già...
---->Như vậy quỹ bảo hiểm hưu trí công thiếu hẳn 848€/tháng cho anh này. Đây chính là Lỗ hổng số 1 mà người làm công cần phải tự phải bù đắp, và có ý thức tự tích luỹ xây dựng quỹ lương hưu cá nhân (private Altersvorsoge) từ trẻ chính là để bù vào lỗ hổng này. Xây dựng bằng cách nào cho lỗ hổng số 1 này, từ khoá private Altersvorsoge, Vermögensaufbauf und Sicherheitsplanung
Lỗ hổng số 2 chính là do lạm phát tất yếu khiến đồng tiền lương hưu của bạn từ 1039€/tháng còn khoảng 979€/tháng (trượt giá theo tỉ lệ 1-2%/năm).
Với lỗ hổng này nhà nước có sự hỗ trợ kịp thời từ sớm cho những người làm công ăn lương qua hình thức quỹ lương hưu Riester (Riester Rente). Quỹ này hoạt động bằng cách: nếu người làm công đóng 1 phần vào quỹ lương hưu Riester (Riester Rente), thì nhà nước sẽ đóng cho họ nhiều phần vào đấy. Từ khoá RiesterRente, staatliche Förderung
Cụ thể: gia đình anh A (làm công lương Brutto 2000€/tháng) và chị B (nội trợ) có 2 con sinh năm 2013 đệ đơn làm quỹ lương hưu Riester (Riester Rente)
Nếu anh A đóng 4% của lương trước thuế của anh vào năm trước (vorjährige Bruttoeinkommen) thì anh sẽ nhận được toàn bộ hỗ trợ (volle Zulage)
- cho chính anh là 175€/năm
- cho 2 con sinh sau năm 2008 là 300€/bé/năm
và chị B nội trợ chỉ phải đóng mức tối thiểu 5€/tháng--->60€/năm thì chị cũng sẽ nhận được
- cho chính chị 175€/năm
----> đối với gia đình này tổng hỗ trợ nhận được được là
175 + 300 + 300 + 175 = 950€/ năm
| Anh A | Chị B | Con thứ 1 | Con thứ 2 | |
tự đóng | 80€/tháng - 960€/năm | 5€/tháng - 60€/năm | | | 1020€/năm |
Hỗ trợ của nhà nước | 175€/năm | 175€/năm | 300€/năm | 300€/năm | 950€/năm |
| | | | | |
Như vậy gia đình anh A, chị B đóng tổng công 1020€/năm vào quỹ lương hưu Riester của gia đình mình thì sẽ được hưởng sự hỗ trợ của thành phố là 950€/năm. Nếu nhìn về khía cạnh đầu tư mình bỏ ra một phần tiền và nhận được thêm một phần tiền gần bằng như vậy, tức là sự đầu tư của mình hiên tại sinh lời gần 50%, một khoản lời khổng lồ mà không một ngân hàng nào dám hứa hẹn với bạn.
Gói hỗ trợ quỹ lương hưu Riester này đặc biệt hấp dẫn đối với những đối tượng sau:
- Mẹ đơn thân
- Gia đình thu nhập trung bình, trung bình thấp
- Gia đình chỉ có 1 thu nhập
- Gia đình có đông con
Để biết chi tiết thêm nữa về gói hỗ trợ quỹ lương hưu Riester để lấp lỗ hổng số 2 này, các bạn xem thêm các bài viết khác riêng về Riester Rente
Như vậy xây dựng quỹ lương hưu cá nhân (private Altersvorsoger) từ sớm, và nhận thêm hỗ trợ của thành phố thông qua quỹ lương hưu Riester là một kế hoạch tích luỹ cho tuổi già dài hạn, và tối ưu với số tiền tiết kiệm hàng tháng nhỏ.